¿Vale la pena refinanciar el 1 por ciento? | Pocketsense

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Category: Tasas De Interés
Author:
13 enero, 2021

¿Cuánto reducirá mi pago una refinanciación?

Refinanciar su hipoteca para reducir su tasa de interés en un punto porcentual definitivamente reducirá su pago mensual. Sin embargo, si la reducción valdrá la pena la molestia y el gasto de refinanciamiento, depende de su situación individual, particularmente de cuánto tiempo planea quedarse en su hogar .

Cómo funciona la refinanciación

La refinanciación implica obtener un nuevo préstamo para su casa y usar el dinero para pagar la hipoteca original. Cuando refinancia, puede igualar el plazo restante de su préstamo original; si le quedaran, digamos, 25 años en su primera hipoteca, podría obtener un nuevo préstamo a 25 años para que la vivienda se pague en el mismo cantidad de tiempo. También puede refinanciar con un plazo estándar, como 15 o 30 años.

Valor en dólares de la reducción

La medida en que una reducción de un punto en su tasa de interés afectará su pago mensual depende principalmente del monto del préstamo.

Por ejemplo, digamos que su hipoteca original era un préstamo a 30 años por $ 250,000 al 6 por ciento de interés. Su pago mensual de capital e intereses sería de $ 1,499, sin incluir impuestos ni seguro . Si ha estado pagando esa hipoteca durante cinco años, su saldo sería de aproximadamente $ 236,500. Ahora digamos que refinancia ese préstamo al 5 por ciento de interés:

  • Si permanece en el mismo calendario con un préstamo a 25 años, su nuevo pago será de $ 1,382.
  • Si refinancia con un nuevo préstamo a 30 años, su nuevo pago será de $ 1,270 .

Durante el transcurso del préstamo, estos se sumarían a decenas de miles de dólares en ahorros de intereses. Cuanto más pida prestado, mayores serán los ahorros en dólares de un refinanciamiento de un punto. Por ejemplo, si el préstamo original hubiera sido por $ 400,000:

  • Su pago mensual original habría sido de $ 2,398.
  • Su pago de un refinanciamiento de 25 años al 5 por ciento sería de $ 2,213.
  • El pago de un nuevo préstamo a 30 años al 5 por ciento sería de $ 2,032 .

Si cualquier cantidad en dólares de ahorros mensuales hace que un refinanciamiento de un punto valga la pena, se reduce a cuánto espacio hay en su presupuesto mensual. Para algunos, 100 dólares pueden no ser tan significativos; para otros, podría ser la diferencia entre salir adelante y vivir de sueldo en sueldo.

Una calculadora de hipotecas en línea puede mostrarle cuánto sería su pago mensual por cualquier monto de préstamo, tasa de interés y plazo. Su estado de cuenta hipotecario más reciente debe mostrarle el saldo restante de su préstamo.

Entender el punto de equilibrio

El refinanciamiento de una hipoteca generalmente implica costos adicionales que se pagan en el momento del cierre, por una tasación, suscripción, procesamiento de trámites y otros servicios y documentos. Según el sitio de valoración de bienes raíces Zillow, el refinanciamiento típico tiene costos de cierre de $ 4,000. Un refinanciamiento tiene sentido solo si le ahorra dinero en general , si el dinero que ahorra en sus pagos termina superando los costos adicionales incurridos al cierre.

Puede usar sus costos de cierre y sus ahorros mensuales para determinar el punto de equilibrio para su refinanciamiento. Si el refinanciamiento le ahorra $ 117 al mes, como lo hizo en el ejemplo original, y sus costos de cierre fueron de $ 4,000, entonces tomaría 35 meses recuperar sus costos de cierre. Si existe una buena posibilidad de que no se quede en la casa tanto tiempo , probablemente no valga la pena refinanciar.

Financiamiento de los costos de cierre

Los costos de cierre no necesariamente tienen que pagarse de su bolsillo. Un prestamista puede permitirle transferir los costos de cierre a su nuevo préstamo. En lugar de, digamos, obtener un préstamo de $ 236,500 y pagar $ 4,000 en efectivo en costos de cierre, podría obtener un préstamo de $ 240,500. Si sigue esta ruta, afectará sus pagos mensuales, ya que está pidiendo prestado más dinero.

Usando el ejemplo original, financiar $ 4,000 en costos de cierre como parte del nuevo préstamo reduciría sus pagos mensuales en aproximadamente $ 93, en comparación con los $ 117 originales. A ese ritmo, le tomaría alrededor de 44 meses obtener ahorros equivalentes a sus costos de cierre. No pagó los $ 4,000 en efectivo, pero asumió $ 4,000 en deuda adicional, por lo que sigue siendo un costo real para usted.

Cam Merritt es un escritor y editor especializado en negocios, finanzas personales y diseño de viviendas. Ha contribuido a las publicaciones de USA Today, The Des Moines Register y Better Homes and Gardens “. Merritt tiene un título en periodismo de la Universidad de Drake y está cursando un MBA de la Universidad de Iowa.