¿Qué es una hipoteca no calificada? | First Heritage Mortgage – Prestamista hipotecario

¿Qué es una hipoteca no calificada? | First Heritage Mortgage – Prestamista hipotecario
Category: Para Una Hipoteca
Author:
13 enero, 2021

Por First Heritage Mortgage | 23 agosto 2019

A medida que avanza en el proceso de compra de una vivienda, comenzará a darse cuenta de que los prestamistas hipotecarios suelen tener una serie de requisitos para poder calificar para un préstamo hipotecario. Estos pueden incluir tener un ingreso estable, al menos dos años de historial laboral y un historial crediticio sobresaliente, entre otros.

Es importante recordar que esto no significa que su hogar esté fuera de su alcance.

Los prestamistas hipotecarios entienden que no todos los compradores de vivienda encajan en el mismo molde. Hay muchas soluciones hipotecarias para prestatarios con antecedentes financieros únicos, como hipotecas no calificadas, que pueden ayudar a hacer posible la propiedad de vivienda.

¿Qué es una hipoteca calificada?

Para comprender mejor un Non-QM, es útil estar familiarizado con los criterios de una hipoteca calificada. Una hipoteca calificada (préstamo QM) es un préstamo hipotecario que cumple con ciertos estándares establecidos por la Ley de Protección al Consumidor y la Ley de Reforma de Wall Street Dodd-Frank, firmada por el presidente Obama luego de la crisis de vivienda de 2008.

Los requisitos para una hipoteca calificada incluyen:

  1. Se requiere verificación de ingresos, también conocida como la regla de “capacidad de pago”
  2. El índice de endeudamiento no puede exceder el 43%
  3. Los puntos y las tarifas no deben exceder el 3% del monto del préstamo
  4. El préstamo no puede tener características de riesgo, como amortización negativa o intereses únicamente.
  5. El plazo del préstamo no puede exceder los 30 años.

Estas pautas fueron adoptadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para ayudar a prevenir las malas prácticas crediticias que desencadenaron la crisis financiera anterior.

¿Qué es una hipoteca no calificada?

Una hipoteca no calificada (Non-QM) es un préstamo que no cumple con los estándares de una hipoteca calificada y utiliza métodos no tradicionales de verificación de ingresos para ayudar a un prestatario a obtener la aprobación de un préstamo hipotecario. Estos tipos de préstamos son para prestatarios con circunstancias únicas de calificación de ingresos.

¿Quién puede beneficiarse de un préstamo sin garantía de calidad?

Los préstamos que no son QM cubren la brecha para los prestatarios que pueden trabajar por cuenta propia, tener ingresos no tradicionales o haber tenido dificultades para calificar para un préstamo QM debido a problemas crediticios en el pasado. Los préstamos que no son de QM tienen pautas de suscripción que permiten al prestamista ver el “panorama más amplio” de su historial financiero, determinando así la capacidad de pago de un prestatario de una manera ligeramente diferente a la habitual.

Puede encontrar beneficioso un préstamo sin garantía de calidad si se encuentra en alguno de los siguientes casos:

  • Prestatario autónomo
  • Inversionista de bienes raíces
  • Extranjero
  • Prestatario principal o no principal
  • Prestatarios con activos importantes
  • Profesional médico

Un préstamo no QM se puede utilizar para la compra de viviendas nuevas, refinanciaciones, inversiones en viviendas o segundas viviendas.

¿Son los préstamos que no son de QM una opción segura?

Un error común es que los préstamos que no son de QM son “préstamos incobrables” disfrazados. Al igual que los préstamos QM, estos tipos de préstamos tienen su propio conjunto de pautas para garantizar que el prestatario y el prestamista estén protegidos de un préstamo de alto riesgo. El proceso de préstamo es bastante similar, solo que con un conjunto diferente de documentos durante el proceso de solicitud.

¿Califica usted para un préstamo sin garantía de calidad?

Un oficial de préstamos de First Heritage Mortgage puede ayudarlo a identificar sus objetivos para determinar cuál de nuestras soluciones hipotecarias que no son de QM puede ser la mejor para su situación financiera particular.

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Este no es un consejo de gestión financiera o crediticia. El contenido incluido está destinado únicamente a fines informativos y no debe considerarse un consejo profesional. Consulte con un profesional de finanzas para obtener asesoramiento fiscal o con un profesional de hipotecas para abordar sus preguntas o inquietudes sobre hipotecas. Este es un anuncio. Elaborado el 23/8/2019.