¿Qué es una hipoteca de alto riesgo? | Zillow

¿Qué es una hipoteca de alto riesgo? | Zillow
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13 enero, 2021

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Una hipoteca de alto riesgo es un tipo de préstamo ofrecido a prestatarios con calificaciones crediticias bajas. Por lo general, se trata de personas con puntajes crediticios inferiores a 600 y no pueden calificar para un préstamo convencional. Esto también puede incluir prestatarios con antecedentes crediticios despectivos o adversos. Realmente ya no existe un punto de referencia para lo que constituye un préstamo de alto riesgo. Hoy en día, encontrará con más frecuencia “hipotecas que no califican” o préstamos que no son de QM, que son préstamos hipotecarios que no cumplen con la regla de hipotecas calificadas.

Clasificaciones de prestatarios

Un prestatario con un historial sobresaliente de pago a tiempo y en su totalidad obtendrá lo que se llama un préstamo en papel A, que generalmente significa prestatarios que tienen:

  • Buen crédito
  • Puede documentar sus ingresos
  • Su relación deuda-ingresos no supera el 35 por ciento.
  • Pueden hacer un pago inicial del 20 por ciento

Los prestatarios con puntajes de crédito menos que perfectos están marcados por clasificaciones que incluyen préstamos A-menos, B-paper, C-paper o D-paper. Estas clasificaciones se dan para marcar el nivel de riesgo crediticio. Cuanto mayor sea el nivel de riesgo, mayor será la tasa de interés del préstamo.

Alt-A es otra clasificación, tradicionalmente definida como préstamos que carecen de documentación completa o que tienen un LTV o DTI más alto. Estos préstamos se ofrecen a prestatarios que pueden haberse declarado recientemente en quiebra, ejecución hipotecaria o han tenido pagos atrasados ​​en sus informes de crédito. Su propósito es ofrecer financiamiento temporal a estos solicitantes y ayudarlos a reconstruir su crédito, hasta que puedan calificar para el financiamiento conforme a “A”.

Las tasas de interés y los programas varían según muchos factores de la situación financiera y el historial crediticio del prestatario. Estos préstamos son sustancialmente más costosos que cualquier otro tipo de préstamo hipotecario.

Riesgos asociados con préstamos de alto riesgo

Si bien las hipotecas de alto riesgo permiten a las personas con mal crédito la oportunidad de ingresar a un mercado que antes no estaba disponible para ellos con préstamos hipotecarios estándar, existen varios riesgos asociados con ellas. La primera desventaja de los préstamos de alto riesgo es que es más probable que estos préstamos entren en incumplimiento, lo que significa que es probable que el prestatario no realice los pagos del préstamo.

La gran cantidad de ejecuciones hipotecarias de hipotecas de alto riesgo ha tenido un impacto drástico en la crisis inmobiliaria de Estados Unidos y la economía en general. Los prestamistas también se vieron muy afectados, y algunos se hundieron completamente.

Otro aspecto negativo del mercado de alto riesgo es el aumento de las acusaciones de que los prestamistas apuntan a las minorías, una práctica conocida como préstamos predatorios. Estos prestamistas se aprovechan de la inexperiencia del prestatario de muchas formas. Pueden sobrevalorar su propiedad, exagerar sus ingresos o incluso mentir sobre su puntaje crediticio para establecer tasas de interés altísimas.

También fomentan el refinanciamiento frecuente para obtener una tasa “mejor” y luego trasladar los altos costos de cierre al préstamo. Afortunadamente, estas prácticas han sido prácticamente eliminadas con la aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2008. Hoy en día, los préstamos hipotecarios de alto riesgo están más orientados a ayudar a los prestatarios que son solventes pero que se vieron afectados negativamente por la crisis hipotecaria.