¿Es una buena idea refinanciar mi hipoteca?

¿Es una buena idea refinanciar mi hipoteca?
Author:
13 enero, 2021

En ciertos casos, la refinanciación puede no tener el mejor sentido

  • FACEBOOK
  • GORJEO
  • LINKEDIN

La decisión de refinanciar su casa depende de muchos factores, incluido el tiempo que planea vivir allí, las tasas de interés actuales y cuánto tiempo tomará recuperar sus costos de cierre. En algunos casos, refinanciar es una decisión acertada. En otros, puede que no valga la pena económicamente.

Debido a que ya es dueño de la propiedad, es probable que refinanciar sea más fácil que obtener un préstamo como comprador por primera vez. Además, si ha sido propietario de su propiedad o casa durante mucho tiempo y acumuló un capital significativo, eso facilitará el refinanciamiento. Sin embargo, si aprovechar ese capital o consolidar la deuda es el motivo de una refinanciación, tenga en cuenta que hacerlo puede aumentar la cantidad de años que adeudará en su hipoteca, no el movimiento financiero más inteligente.

La tasación de la vivienda: clave para una refinanciación exitosa

Conclusiones clave

  • Puede ser conveniente refinanciar si puede reducir su tasa de interés en un 1% o más.
  • Debe planear quedarse en la casa el tiempo suficiente para recuperar los costos de refinanciamiento.
  • Deshacerse del seguro hipotecario privado (PMI) es una buena razón para obtener una nueva hipoteca.

Razones para refinanciar

Entonces, ¿cuándo tiene sentido refinanciar? La regla general típica de “debería-refinanciar-mi-hipoteca” es que si puede reducir su tasa de interés actual en un 1% o más, podría tener sentido debido al dinero que ahorrará. Refinanciar a una tasa de interés más baja también le permite acumular capital en su vivienda más rápidamente. Si las tasas de interés han bajado lo suficiente, podría ser posible refinanciar para acortar el plazo del préstamo, digamos, de una hipoteca de tasa fija a 30 años a 15 años, sin cambiar mucho el pago mensual.

De manera similar, la caída de las tasas de interés podría ser una razón para pasar de una hipoteca de tasa fija a una de tasa ajustable (ARM), ya que los ajustes periódicos en una ARM deberían significar tasas más bajas y pagos mensuales más pequeños. En un entorno de tasas hipotecarias en alza, esta estrategia tiene menos sentido financiero. De hecho, los ajustes ARM periódicos que aumentan la tasa de interés de su hipoteca pueden hacer que la conversión a un préstamo de tasa fija sea una buena elección.

La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).

Considere los costos de cierre

Hay costos de cierre involucrados en todos estos escenarios. Su desembolso deberá cubrir los cargos por seguro de título, honorarios de abogados, tasación, impuestos y tarifas de transferencia, entre otros. Estos costos de refinanciamiento, que pueden estar entre el 3% y el 6% del principal del préstamo, son casi tan altos como el costo de una hipoteca inicial y pueden tardar años en recuperarse.

Si está tratando de reducir sus pagos mensuales, tenga cuidado con los refinanciamientos “sin costo de cierre” de los prestamistas. Aunque es posible que no haya costos de cierre, es probable que un banco recupere esas tarifas otorgándole una tasa de interés más alta, lo que frustraría su objetivo.

Considere cuánto tiempo planea quedarse en su hogar

Al decidir si refinanciar o no, querrá calcular cuáles serán sus ahorros mensuales cuando se complete el refinanciamiento. Digamos, por ejemplo, que tiene un préstamo hipotecario a 30 años por $ 200,000. Cuando asumió el préstamo por primera vez, su tasa de interés se fijó en 6.5% y su pago mensual fue de $ 1,257. Si las tasas de interés caen al 5.5% fijo, esto podría reducir su pago mensual a $ 1,130, un ahorro de $ 127 por mes o $ 1,524 por año.

Su prestamista puede calcular sus costos totales de cierre para el refinanciamiento si decide continuar. Si sus costos ascienden a aproximadamente $ 2,300, puede dividir esa cifra por sus ahorros para determinar su punto de equilibrio; en este caso, la casa por dos años o más, el refinanciamiento tendría sentido un año y medio en el hogar [$ 2,300 ÷ $ 1,524 = 1.5]. Si planea quedarse en la casa por dos años o más, el refinanciamiento tendría sentido.

Si desea refinanciar con menos del 1% de reducción, digamos 0,5%, la imagen cambia. Usando el mismo ejemplo, su pago mensual se reduciría a $ 1,194, un ahorro de $ 63 por mes o $ 756 al año [$ 2,300 ÷ $ 756 = 3.0], por lo que tendría que permanecer en la casa durante tres años. Si sus costos de cierre fueran más altos, digamos $ 4,000, ese período aumentaría a casi cinco años y medio.

Si el valor líquido de su vivienda es inferior al 20%, es posible que deba pagar el PMI, lo que podría reducir los ahorros que pudiera obtener del refinanciamiento.

Considere el seguro hipotecario privado (PMI)

Durante los períodos en que el valor de las viviendas desciende, muchas viviendas se tasan por mucho menos de lo que se habían tasado en el pasado. Si este es el caso cuando está considerando refinanciar, la valoración más baja de su casa puede significar que ahora no tiene suficiente capital para satisfacer un pago inicial del 20% en la nueva hipoteca.

Para refinanciar, se le pedirá que proporcione un depósito en efectivo mayor de lo que esperaba, o es posible que deba llevar un PMI, que finalmente aumentará su pago mensual. Podría significar que, incluso con una caída en las tasas de interés, sus ahorros reales podrían no ser mucho.

Por el contrario, un refinanciamiento que elimine su PMI le ahorraría dinero y podría valer la pena hacerlo solo por esa razón. Si su casa tiene un 20% o más de capital, no tendrá que pagar PMI a menos que tenga un préstamo hipotecario de la FHA o se le considere un prestatario de alto riesgo. Si actualmente paga PMI, tiene al menos un 20% de capital y su prestamista actual no eliminará el PMI, debe refinanciar.