Dónde invertir su efectivo para obtener la máxima seguridad y rentabilidad en 2019: My Money Wizard

Dónde invertir su efectivo para obtener la máxima seguridad y rentabilidad en 2019: My Money Wizard
Category: Cuentas Bancarias
Author:
13 enero, 2021

Así que finalmente tienes algo de efectivo. ¡Increíble!

Y quieres ganar algo de dinero con ese dinero. ¡Aun mejor!

Tal vez esté buscando construir una red de seguridad. O está en el mercado para comprar una primera casa, pero todavía pasarán unos meses hasta que haya ahorrado el pago inicial completo. O tal vez, todavía está un poco indeciso acerca de lanzarse de cabeza al mercado de valores, por lo que se pregunta cuáles son sus opciones para ganar dinero fácil.

Buenas noticias, porque hoy veremos mis estrategias favoritas para ganar dinero con su dinero. ¡Cha-ching!

Antes de comenzar, usted sabe que siempre debe haber un descargo de responsabilidad … Entonces, todas las inversiones conllevan riesgos, no soy un asesor profesional, y todo en este artículo es mi opinión. Asegúrese de hacer su propia investigación antes de invertir en algo.

La forma incorrecta de invertir su dinero

La peor forma de invertir su dinero es, lamentablemente, también una de las más habituales. Cuando la mayoría de la gente piensa en tener efectivo, imagina abrir una cuenta corriente o de ahorros y acumular todo su dinero allí.

Esta podría haber sido una estrategia viable cuando sus abuelos crecían, pero con el debido respeto, ¿ha visto las tasas de interés en estos días?

Estas son las tasas “generosas” de Bank of America en una nueva cuenta de ahorros hoy:

Sí, son tres centésimas del 1 por ciento. En otras palabras, tener $ 10,000 en su cuenta de ahorros le permitiría ganar … espere … $ 3 al año en intereses.

Sí … esta “estrategia de inversión” apenas se resiste a enterrar su dinero en efectivo en el patio trasero. Estilo preparador del fin del mundo.

El enfoque de Scrooge McDuck para invertir efectivo … no es exactamente la mejor estrategia.

Para ser justos, las cuentas de ahorro tradicionales ni siquiera deberían considerarse una inversión. Con una inflación anual que generalmente oscila entre el 1 y el 3%, cada mes que mantiene efectivo en una cuenta de ahorros como esta, está perdiendo dinero.

Suena duro, pero es la verdad.

Esta comprensión es uno de los mayores obstáculos para romper la mentalidad de un inversor principiante. También es una gran razón por la que no creo en nadie, excepto tal vez el más principiante de los ahorradores, que desperdicie casi $ 800,000 durante su vida en el asesoramiento tradicional de fondos de emergencia.

El mejor lugar para invertir efectivo ahora mismo

Por supuesto, hay una forma mejor. Esta lista podría ser mucho más larga, pero hoy nos enfocamos en mis tres opciones favoritas de bajo riesgo para invertir su efectivo.

3. Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Si invertir en cuentas de ahorro de bajo rendimiento es la forma incorrecta de invertir su efectivo, ¿por qué no buscar una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

A veces, la solución simple es la solución correcta.

Siempre puede verificar si su banco es uno de los raros unicornios que ofrece una tasa de interés superior a los centavos. Si está con uno de los grandes bancos (piense en Bank of America, Chase, Wells Fargo), entonces la respuesta, al menos en este entorno, es probablemente un rotundo no.

¡Pero no toda esperanza está perdida! Algunos bancos más pequeños, uniones de crédito y, especialmente, los bancos en línea, han comenzado a ofrecer tasas de interés cada vez más altas. ¡Algunas de las cuales realmente merecen la pena!

El ejemplo clásico y más popular en este espacio es Ally Bank. Al momento de escribir este artículo, Ally ofrece tasas de interés del 2,20% en sus cuentas de ahorro:

Tasas de ahorro de Ally a febrero de 2019

Para una cuenta bancaria, esa es una tasa de interés muy atractiva. Claro, es un sólido 4-5% menos de lo que esperaría del mercado de valores, pero no está invirtiendo su efectivo para hacerse rico. Está invirtiendo efectivo por la seguridad y protección que solo brindan las inversiones equivalentes a efectivo.

Y en ese frente, una cuenta de ahorros es lo más segura posible.

A diferencia de otras inversiones, el saldo de una cuenta de ahorros nunca fluctuará en valor según el movimiento del mercado. En cambio, esos ahorros se quedarán allí como una alcancía indestructible, ganando un 2,20% cada año.

Las cuentas de ahorro también están aseguradas por la FDIC hasta $ 250,000. Esto significa que incluso si el banco se arruina, la FDIC le reembolsará el dinero en efectivo. Y si la FDIC no puede reembolsarlo, entonces debemos estar en medio de una guerra nuclear catastrófica, y todos tenemos problemas mucho más urgentes de los que preocuparnos.

Ventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento:

  • La opción más segura de nuestra lista.
  • La FDIC aseguró hasta $ 250,000, por lo que una pérdida es casi imposible.

Contras de la cuenta de ahorros de alto rendimiento:

  • Los rendimientos más bajos de nuestra lista.

2. Certificado de depósitos (CD)

Los CD actúan de forma casi idéntica a las cuentas de ahorro de alto rendimiento, con una gran trampa …

Una vez que deposite su dinero en efectivo en un CD, no podrá sacarlo durante un período de tiempo predeterminado. Si lo hace, recibirá una multa por retiro anticipado. El monto de la multa varía según el banco y el producto, pero normalmente asciende a varios meses de interés.

Todo esto para decir, probablemente no sea prudente invertir en un CD a menos que esté seguro de que no necesitará el efectivo durante un período de tiempo específico.

La compensación, por supuesto, es que los CD suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales. Ally, por ejemplo, ofrece plazos de CD que van desde 3 meses a 5 años, y ofrece tasas de interés que van desde el 0,75% hasta el 3,10%.

En mi opinión, los CD ofrecen un beneficio muy específico a una persona muy específica, y es poco probable que la mayoría de los lectores de este sitio sean lectores.

El mejor uso de un CD implica tener tanto dinero en efectivo que compra varios CD diferentes con vencimiento en diferentes momentos. A esto se le llama CD escalonado, y la estrategia le crea una especie de flujo de ingresos libre de riesgos. Desafortunadamente, se necesita una tonelada de efectivo para que esto valga la pena, por lo que es mejor para las personas ricas que ya están jubiladas y quieren una opción menos riesgosa que el mercado de valores.

Para el lector típico de Money Wizard, que probablemente esté ahorrando dinero en efectivo para construir un fondo de emergencia, comprar una casa o simplemente quiera ganar algo de interés mientras espera alguna otra oportunidad de inversión, el período de bloqueo del CD es bastante negativo.

¿Qué pasa cuando encuentras la casa de tus sueños y aún te quedan 6 meses en tu CD? En mi opinión, podemos encontrar un mejor equilibrio.

Ventajas del CD:

  • Al igual que las cuentas de ahorro, prácticamente no presentan riesgos.
  • También asegurado por la FDIC
  • Puede ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro.

Contras de CD:

  • Bloquea su efectivo durante un período de tiempo predefinido y está sujeto a multas por retiro anticipado si incumple esos términos

1. Cuentas del mercado monetario (o mi favorito personal: fondos indexados del mercado monetario)

Las cuentas del mercado monetario son básicamente cuentas de ahorro con esteroides. Por lo general, ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, por algunas razones:

  1. Las cuentas del mercado monetario generalmente requieren un depósito mínimo más alto
  2. Por lo general, permiten retiros con menos frecuencia que las cuentas corrientes o de ahorro.
  3. Con las cuentas del mercado monetario, los bancos a menudo invierten su depósito en vehículos de mayor rendimiento, como CD y deuda emitida por el gobierno.

El último punto es importante. Debido a que los bancos invierten principalmente cuentas del mercado monetario en deuda emitida por el gobierno, la tasa de interés que le pagan sigue de cerca la tasa de los fondos federales de EE. UU.

¿Por qué es esto interesante? Bueno, en los últimos años, la Reserva Federal de Estados Unidos ha aumentado las tasas de interés de manera lenta pero constante. Lo que ha provocado que la tasa de fondos federales haga esto:

Y como resultado, la mayoría de las cuentas del mercado monetario han subido al mismo ritmo. Entonces, la estrategia aquí es similar a las cuentas de ahorro y los CD: verifique las tasas de las cuentas del mercado monetario en su banco e invierta en consecuencia.

Pero, ¿qué pasa si su banco, como el mío, no ofrece tasas de cuenta del mercado monetario en ningún lugar cercanas a la tasa de fondos federales?

Ingrese al fondo The Money Market Index.

Como su nombre lo indica, los fondos indexados del mercado monetario invierten en el mismo tipo de cosas en las que invierten los fondos bancarios del mercado monetario (principalmente deuda emitida por el gobierno y otras inversiones conservadoras a corto plazo).

Pero lo interesante es cuánto más estables son estos fondos que los fondos indexados regulares.

Si bien incluso los fondos indexados del mercado de valores más conservadores (y su primo aún más conservador, el fondo indexado de bonos) fluctúan en precio diariamente, los fondos indexados del mercado monetario se administran de manera que su precio se mantenga exactamente en $ 1 por acción.

En otras palabras, se comportan de manera casi idéntica a los mejores fondos del mercado monetario. Invierte por encima del mínimo con el que se sienta cómodo, el precio subyacente del fondo se mantiene sólido como una roca y cobra la tasa de interés establecida del fondo.

(En finanzas, siempre hay una advertencia, así que aquí está: en casos muy raros, el precio del fondo teóricamente podría caer por debajo de $ 1. La última vez que esto sucedió fue en 2008, cuando ciertos fondos del índice del mercado monetario invirtieron en Lehman Brothers, la principal institución financiera que quebró durante la crisis. Como resultado, ciertos fondos indexados del mercado monetario vieron su precio pasar de alrededor de $ 1 a alrededor de $ 0,97. Dicho esto, los dos fondos de los que estoy a punto de hablar no se vieron afectados).

¿Dónde conseguir estos gloriosos fondos indexados del mercado monetario? Bueno, echemos un vistazo a mi lugar favorito para todo lo relacionado con los fondos indexados: Vanguard.

Fondos del índice del mercado monetario de Vanguard:

Vanguard ofrece dos fondos principales de índices del mercado monetario:

(También ofrecen un tercero llamado Treasury Money Market ( VUSXX ) que requiere un depósito mínimo de $ 50,000. No tengo ese tipo de efectivo disponible, pero si por alguna razón lo tiene, es una excelente opción).

Los dos son bastante similares en general, con dos diferencias sutiles:

Mercado monetario federal (VMFXX)

  • Paga 2,32% anual después de gastos, a febrero de 2019.
  • Invierte casi el 100% en deuda y obligaciones del gobierno de EE. UU., Que se consideran las formas más seguras de inversión. (Vea mi comentario anterior sobre una guerra nuclear que es esencialmente el único escenario en el que el gobierno de los Estados Unidos incumple con su deuda).

Prime Money Market (VMMXX)

  • Paga 2,47% al año después de gastos, a partir de febrero de 2019.
  • Invierte alrededor del 35% en el gobierno de los Estados Unidos, y el resto se invierte principalmente en gobiernos extranjeros. Esto todavía se considera lo más seguro posible, pero los gobiernos extranjeros son obviamente un poco más riesgosos que los Estados Unidos.

Cualquiera de estos fondos tiene algunos pros y contras atractivos:

Ventajas de Money Market Index Fund:

  • Algunas de las tasas de interés más altas de todas las inversiones en efectivo
  • Extremadamente improbable que el precio del fondo fluctúe alguna vez
  • Sigue siendo una de las opciones de inversión más seguras del mundo

Contras del fondo del índice del mercado monetario :

  • Debido a la regulación en respuesta a la última crisis, estos fondos están técnicamente autorizados a limitar los retiros en momentos extremos de coacción financiera. Para hacerlo, se les permite cobrar una tarifa de venta del 2% durante una crisis extrema, o se les permite suspender temporalmente los retiros por hasta 10 días a la vez. Para ser claros, se necesitaría otro colapso de megamercado y algunos otros escenarios raros para que ocurra cualquiera de estos eventos poco probables, pero es un riesgo que vale la pena señalar antes de tirar los ahorros de tu vida.

Mi estrategia de fondos indexados del mercado monetario personal para 2019

En el pasado, las tasas de interés eran tan minúsculas que ni siquiera importaba analizar estas inversiones en efectivo.

Pero entre el 2,3 y el 2,5 por ciento, los fondos indexados del mercado monetario finalmente lucen atractivos nuevamente. (El año pasado, tenía casi $ 20,000 en mi cuenta corriente mientras ahorraba para el pago inicial. ¡Eso podría haber ganado $ 500 en un fondo de índice del mercado monetario!)

Puede elegir con qué fondo específico se sienta más cómodo. Personalmente, me gusta la idea de un fondo del gobierno estadounidense prácticamente sin riesgo, como el Fondo Federal del Mercado Monetario de Vanguard. ( VMFXX )

He dado los primeros pasos hacia mi estrategia con mis contribuciones Roth IRA de 2019. Para comenzar el año, transferí $ 6,000 a VMFXX. Durante los próximos meses, disfrutaré del rendimiento del fondo mientras termino de transferir ese dinero a más inversiones a largo plazo dentro de mi Roth.

Y recuerde, Vanguard no cobra tarifas por los fondos comprados directamente a través de Vanguard. Por lo tanto, no veo ninguna razón por la que no deba canalizar tanto como sea posible desde mi cuenta corriente hacia estos fondos indexados del mercado monetario.

Con esta estrategia, en lugar de que mi dinero extra en una cuenta corriente sea devorado por la inflación, puedo obtener un rendimiento genial del 2,32% mientras espero gastar mi dinero en una propiedad de alquiler, la bolsa de valores o cualquier otra propiedad a largo plazo. opciones.

Obviamente, no quiero que el dinero gane solo un 2,32% para siempre. Pero como solución de almacenamiento temporal, el fondo del índice del mercado monetario es sin duda una alcancía mejorada.

PD: ¿Desea realizar un seguimiento automático de sus existencias de efectivo y evitar pagar de más en las tarifas? Personal Capital es mi software financiero favorito.

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Interacciones del lector

Comentarios

Gracias por los consejos / ideas sobre inversiones más seguras por dinero en efectivo. De acuerdo, todo es mucho mejor que dejar algo en una cuenta corriente o de ahorros.

Específicamente, es bueno saber sobre los fondos del mercado monetario. La última vez que busqué, la mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento tenían tasas de interés similares, si no mejores, que los fondos del mercado monetario. Lo que me hizo preguntarme por qué existían. ¡Parece que encontró algunos buenos que brindan un rendimiento de 0.1-0.3% mejor!

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Artículo muy oportuno, ya que estoy en esta situación exacta. ¿Existen beneficios adicionales para un fondo del mercado monetario frente a una cuenta de ahorro de alto rendimiento? Parece que después de los gastos del .11%, el rendimiento por dividendo del 2,32% apenas supera a la cuenta de ahorros. ¿Existe una situación en la que habría una mayor divergencia entre la cuenta de ahorros y el fondo indexado del mercado monetario?

El mago del dinero dice

Una cosa a tener en cuenta: a diferencia de los otros fondos mutuos de Vanguard, el rendimiento de dividendos que ve reportado en el fondo del índice del mercado monetario (2.32%) es en realidad DESPUÉS de la tarifa de gastos del 0.11%.

Otro beneficio adicional que consideré incluir en el artículo, pero pensé que podría afectar demasiado a la maleza … Las cuentas de ahorro tradicionales de alto rendimiento definitivamente están correlacionadas con las tasas de interés del mercado general, pero al final del día, la tasa de interés que pagan una decisión de gestión del banco. Por lo tanto, es teóricamente posible que las tasas de interés aumenten más rápido en cualquier otro lugar, mientras que su única cuenta de ahorros de alto rendimiento se mantiene sin cambios solo debido a cualquier cantidad de decisiones administrativas en el banco. (Ya no están tan interesados ​​en recaudar depósitos, están buscando reducir cuánto están pagando en los pasivos del banco, etc.) Compare esto con un fondo de índice del mercado monetario, que está ampliamente diversificado en varios fondos diferentes a corto plazo. opciones,por lo que el fondo indexado debe moverse directamente en sintonía con cualquier movimiento que experimente el entorno general de tasas de interés. Esto podría ser bueno o malo dependiendo de la dirección de los cambios en las tasas de interés.

Es una diferencia sutil, ya que su banco pagando hipotéticamente el 2.0% en una cuenta de ahorros cuando hay cuentas de ahorro del 2.50% en otros lugares no está ni cerca de un desastre. Y si realmente le preocupaba, podría abrir una nueva cuenta de ahorros en otro lugar. Personalmente, prefiero la simplicidad de la ruta de los fondos indexados, pero su millaje puede variar.

Brian Lacombe dice

¡Hola mago! ¡Usted es maravilloso! Les digo a mis estudiantes de Financial Peace University: “¡No sabes nada de finanzas hasta que tengas 6 meses de gastos en tu fondo de emergencia!” ¡Les digo que ni siquiera se atrevan a pensar por sí mismos hasta que estén allí! Pero una vez que estés allí, ahora puedes empezar a pensar por ti mismo. Teníamos un fondo de emergencia de $ 27,000 en un momento, ¡pero luego lo canalizamos hacia nuestra primera compra de acciones de NFLX a $ 88 por acción! Ahora tengo $ 95,000 en una cuenta del mercado monetario (analizaré el índice y el Fondo VUSXX). Una vez que la gente llega a ese punto, se demuestra que son estudiantes serios, también conocido como CI financiero (Padre rico, padre pobre) y pensarán por sí mismos y se darán cuenta de que no necesito $ 27,000 para ganar 0.03%. ¡Asistente tu mejor! ¡Seguir escribiendo! segundo

Michael Calgaro dice

Gracias, puede que tenga que comprobarlo. Estoy con FBNO directo al 2.25%

CIT Bank también ofrece una tasa de interés del 2,45% en su cuenta Savings Builder, con un saldo de $ 25K o un depósito automático de $ 100 / mes. Y no es variable como un fondo del mercado monetario, está asegurado por la FDIC, para aquellos preocupados por ese tipo de cosas. CIT también ofrece una tasa decente en la cuenta del mercado monetario, actualmente 1,85%. Son muy agresivos al desafiar y superar a Ally y otros bancos de tasas competitivas. Trasladamos nuestro efectivo allí de Ally hace un año o más. Saludos, gran sitio, soy nuevo en encontrarte y estoy disfrutando y apreciando el contenido.

¡Hola! Gracias por compartir. Llegué a la misma conclusión y moví mi efectivo a VMMXX el año pasado. En realidad, me molestó un poco descubrir que mi cuenta de administración de efectivo de fidelidad (depósito asegurado por la FDIC) estaba pagando tasas bajas que tradicionalmente se ven en un banco. Parece que barren la cuenta de Wells Fargo, Union Bank y Fifth Third obteniendo las mismas tasas bajas que podría esperar de un banco así. Acabo de verificar la tasa y es .37% a partir de hoy. Definitivamente un olvido de mi parte y probablemente no debería desquitarme de Fidelity moviéndome con fondos, pero no tenía ganas de investigar si tienen opciones competitivas similares:)

¡Que tengas un buen miércoles! Max OOP.

Olvidó mencionar que VMFXX está exento de impuestos estatales en un 80% y VUSXX está exento de impuestos estatales en un 100%. Eso hace que su rendimiento fiscal equivalente (TEY) sea aún más atractivo.

¿Es mejor estar en un fondo indexado del mercado monetario o uno que paga dividendos como VTI, VXUS, VFINX o un fondo de bonos como VBINX? Solo intento averiguar dónde poner mi fondo de emergencia. Gracias por las respuestas.

Tratando de averiguar esa nueva cuenta de WealthFront Cash. Anuncian 2.57 APY, $ 1 millón en seguros de la FDIC porque dividen el dinero en varios bancos. Wealthfront parece ser solo un corredor. Sin tarifas, sin depósito mínimo y transferencias gratuitas ilimitadas; Parece demasiado bueno para ser verdad. ¿Cuáles son tus pensamientos?

Es bueno saber que un CD es similar a una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Mi hermano me ha estado contando cómo ganó algo de dinero extra recientemente y quiere ahorrarlo mientras gana interés. Compartiré esta información con él para que pueda analizar sus opciones para obtener algunos CD.