Comprensión de los préstamos con garantía hipotecaria – maniquíes

Comprensión de los préstamos con garantía hipotecaria – maniquíes
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13 enero, 2021

La equidad es la diferencia entre el valor de su casa en el mercado inmobiliario actual y la cantidad que debe actualmente. Por ejemplo, si el valor de tasación actual de su casa es de $ 225,000 y el saldo pendiente de su hipoteca es de $ 75,000, tiene $ 150,000 de garantía hipotecaria. Eres afortunado.

Solo hay un pequeño problema con toda esa equidad en su hogar: su absoluta falta de liquidez. Tener capital en su casa no es como tener dinero en su cuenta corriente o un fondo mutuo que puede vender cualquier día que los mercados financieros estén abiertos. Para tener en sus manos el valor líquido de su vivienda, debe encontrar una manera de extraerlo de la propiedad.

Por ejemplo, suponga que busca grandes cantidades de efectivo. Si ese es tu dilema, tienes dos opciones. Puede liberar todo su capital vendiendo su casa o aprovechar una parte o la mayor parte de ella refinanciando su hipoteca con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda.

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Usar préstamos con garantía hipotecaria

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria? Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda pueden ser excelentes herramientas financieras para los propietarios de viviendas que desean utilizar una cantidad relativamente pequeña de su valor líquido o que no necesitan todo su dinero a la vez. Por ejemplo, es posible que necesite $ 20,000 de ese valor de $ 150,000 para remodelar su cocina. O tal vez sus gemelos se dirigen a la universidad el próximo otoño y usted ha decidido generosamente pagar su matrícula. Las personas a menudo aprovechan el valor líquido de su vivienda para comprar un automóvil nuevo o pagar facturas médicas inesperadas.

Estos préstamos se denominan con frecuencia líneas de crédito con garantía hipotecaria o, dado el amor de la industria hipotecaria por los acrónimos, HELOC. La línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda es un término apropiado, porque este tipo de préstamo es esencialmente una línea de crédito garantizada por una segunda hipoteca sobre una propiedad.

¿Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria? Siempre que no exceda el monto máximo del préstamo acordado previamente por usted y el prestamista, puede pedir prestado exactamente tanto dinero como necesite exactamente cuando lo necesite. Tome todo el dinero en efectivo de una sola vez o distribúyalo como desee. Usted paga intereses solo sobre el saldo pendiente del préstamo, no sobre su línea de crédito total.

¡Cuidado! Muchos préstamos con garantía hipotecaria contienen cláusulas que otorgan a los prestamistas el derecho unilateral de cancelar o suspender una línea de crédito. Suponga, por ejemplo, que su prestamista piensa que su casa ha bajado de valor debido a un mercado inmobiliario local débil. El prestamista puede retirar su línea de crédito. Ay de ti si recién comenzaste a remodelar tu cocina o si contabas con usar el capital para pagar la matrícula universitaria de los gemelos para el próximo otoño.

La mejor defensa es un buen ataque. En lugar de vivir con el temor de que su prestamista vaya a retirar el HELOC en la mitad de su proyecto, una persona prudente como usted puede sacar el dinero mientras la obtención es buena. Retire todos los fondos que estime necesitar antes de comenzar su proyecto o antes de que venza la matrícula. Ponga el dinero en una cuenta que devenga intereses completamente líquida (como un fondo mutuo del mercado monetario) para compensar parcialmente sus cargos por intereses. (La brecha entre el interés que paga por HELOC y el interés que gana sobre los fondos se denomina costo de oportunidad del dinero).

Los préstamos de capital también se conocen acertadamente como préstamos de consolidación de deuda. Si está agobiado por la deuda del consumidor por saldos impagos de tarjetas de crédito, préstamos a plazos y préstamos personales, y es propietario de una vivienda con suficiente capital en su propiedad, puede usar un HELOC para consolidar todos sus préstamos con altas tasas de interés en uno relativamente Préstamo de menor interés y menor pago mensual.

Consideración de las consecuencias fiscales de los préstamos con garantía hipotecaria

Todas las personas son iguales. Toda deuda no lo es. Por ejemplo, el interés cobrado por préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles se clasifica como interés del consumidor. Esta distinción es digna de mención porque el interés del consumidor no es deducible de impuestos.

Los intereses hipotecarios, por otro lado, generalmente son deducibles de impuestos. Una de las características más atractivas de un préstamo con garantía hipotecaria es que el interés que paga en un HELOC puede ser deducible para fines de impuestos sobre la renta tanto federales como estatales. Si el interés realmente es deducible depende de tres pruebas del IRS:

  • La prueba de $ 100,000: Hay un límite de $ 100,000 en la deducibilidad de impuestos de la deuda con garantía hipotecaria. No irá a la cárcel ni perderá todo su cabello si su HELOC excede los $ 100,000. La cantidad podría ser de $ 10 millones, y a tu amable tío Sam no le importaría. Sin embargo, cualquier interés cobrado sobre la parte de su préstamo sobre el valor neto de la propiedad que supere los $ 100,000 se clasificará como interés del consumidor, que no es deducible de impuestos.
  • Prueba de mejoras de capital: se supone que los intereses de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda solo son deducibles en la medida en que los ingresos de dichos préstamos se utilicen para mejoras de capital en su vivienda.
  • La prueba del valor de mercado: el IRS dice que el endeudamiento con garantía hipotecaria deducible no puede exceder el valor justo de mercado de su casa. Por ahora, tenga en cuenta que los intereses que se cobran por cualquier monto que pida prestado en exceso del valor actual de su vivienda no son deducibles de impuestos.